kaiyun官方网站-农业保险经营模式创新的风险及其应对
技术风险及其应付首先，指数保险不存在基差风险。无论是区域产量保险还是气象指数保险，理论上都不存在基差风险。基差风险主要是指农户再次发生了损失但发给的赔款足以填补损失，或者显然就得到赔款。对于区域产量保险而… 技术风险及其应付首先，指数保险不存在基差风险。
无论是区域产量保险还是气象指数保险，理论上都不存在基差风险。基差风险主要是指农户再次发生了损失但发给的赔款足以填补损失，或者显然就得到赔款。对于区域产量保险而言，区域产量和个人产量的相关性大小要求了基差风险的大小，相关性越大，基数风险就越小。
因此，区域产量保险应当在那些区域产量和个人产量相关性很高的地区展开推展。对于天气指数保险而言，气象站与保险标的所在地之间的距离远近与空间基差风险涉及，即由于有所不同地点的差异，指数无法有效地体现投保人的个体损失。
气象站之间的适合距离各不相同地形的同质性等因素。一般来说指出，降水量指数保险产品试点中的气象站之间的仅次于距离一般不多达20公里，气温和湿度指数保险一般拒绝气象站之间的仅次于距离不多达50公里。我国不少省份区域广阔，但地面气象观测站点产于不充份，这是推展天气指数保险必需要解决问题的最重要约束条件，因为享有充足数量且符合规定标准的气象观测站点，是天气指数保险减少基差风险与成功实行的关键因素之一。
其次，指数保险对数据质量的拒绝低。区域产量保险拒绝长时间的和可信度低的区域产量数据。美国区域产量与区域收益保险计划(GRP/GRIP)的运营实践中指出，由国家农业统计资料中心(NASS)测算的县域产量的可靠性不存在一定的问题。2010年，美国终止了1062个县的GRP/GRIP计划，其中一个原因就是NASS的校正标准虽然提升了区域产量数据的可信度，但使得数据变低了。
在我国，产量数据累积的时间比较受限，且由于有些地方一些年份产量数据不受非经济因素的阻碍，数据的质量不存在较小的问题。相对于产量数据，我国常规车站的气象数据质量还是非常低的，符合国际气象的组织(WMO)制订的国际气象测量标准，数据质量可信、容易伪造，而且可以自动提供，需要符合天气指数保险对于数据的拒绝。
但问题在于，我国常规车站覆盖面受限，足以承托天气指数保险减少基差风险的拒绝。而自动车站虽然产于更加甚广，但其数据的可靠性要劣一些。我们在此前的研究中，曾采行不定平均温度对比方法，实地考察相对于邻近常规气象站而言，自动车站的数据否能用。可行性的研究指出，自动气象站观测的平均温度波动较为大，而常规气象站的平均气温较光滑，目前一些地方的自动车站数据仍不是很可信。
最后，指数保险产品研发对技术的拒绝较为低。其中，天气指数保险特别是在如此。天气指数保险的产品设计常常必须很强的技术性工作，必须产品开发人员不具备非常的数学技能、非常丰富的气象学科学知识以及创建农业气象模型的经验。
尤其是中国地域辽阔，气候复杂多变，涵括了寒带、温带和热带气候。即便在同一个省区，也不存在许多有所不同的风险区域。如何根据有所不同地区的风险设计有所不同的天气指数保险是一项工作量极大的简单工作，拒绝大量气象、农业、数据处理和保险方面的专家。为了应付指数保险创意过程中的技术风险，首先，要减少基差风险。
比如，对于区域产量保险而言，可以在成本高效率的情况下增大测产单位。产品可以以乡镇为单位测产赔偿。似乎，和以县为单位赔偿比起，以乡镇为单位测产赔偿的方式可以有效地减少县域范围内的基差风险。同时，要在产品条款中尤其向农户提醒基差风险，以强化农户对基差风险的理解。
其次，要强化指数保险发展涉及的数据及涉及的基础设施建设。比如，通过强化各部门的合作，构建数据的分享以及有所不同口径的数据互相校验，修正产量数据；减少气象站点的建设力度，不断扩大常规车站的覆盖范围，同时提升自动气象站的数据质量。最后，强化指数保险研发的技能。通过强化国际合作，搭起交流平台，增大研发的投放，提高我国市场主体对于指数保险产品研发的技能。
制度风险及其应付首先，政府对公司微观经营渗入和失当介入的风险仍将在一定程度上不存在。创建普惠性的指数保险体系，可以大幅度降低保险公司和赔偿成本，从而增加此前对行政推展扩展业务的倚赖，不利于增加由此导致的政府对公司微观经营不道德的失当介入。但这种介入本质上内出生于一些地方农业保险公私合作的边界不明以及涉及权力缺少有效地约束，无法分开通过产品和经营模式创意不予杜绝。
我们在实践中调研中找到，一些地方的政府部门干预保险机构的业务活动，拒绝保险机构签定相左规范的保单；克扣、囤积保险费的财政补贴款；以掌理的财政补贴资金拨给权力为由，拒绝保险公司不合理的多缴，甚至没灾害也拒绝赔偿金；在缺乏经验依据的条件下，太低保险费率等。上述风险事实上都源自政府权力缺少有效地的约束及其派生出有的对公司经营不道德的失当介入，这在相当大程度上漠视甚至侵犯了商业运作的基本原则，使保险经营机构不顾一切保险费收益增加和赔付率人为地提升，不断扩大了保险损失成本，或者无法给遭到灾损的投保农户足额支付，既伤害了保险人的合法利益，也伤害了被保险人的利益，影响到农业保险制度的身体健康和可持续发展。
其次，农户在农业保险管理结构中缺位的状况将有可能更为相当严重。仍然以来，农业保险虽然事关农户，但由于小农户其本质上缺少市场需求，农业保险相当大程度上沦为了政府的“市场需求”。这样，农户作为被虚置的主体，沦为农业保险管理结构中绝望与被动的绝大多数。
我们在以前的“田野调查”中找到，不少农民虽然掏钱参与了农业保险(或者索性就没自己掏钱)，但对于农业保险展现出漠然，对确保内容、条款等知之甚少。农业保险目前环绕财政补贴资金分配的自上而下的制度决定，使得政府与公司沦为主导(特别是在是政府具备一边倒的发言权)，尤其是政府天然沦为农民的代言人，沦为事实上的市场需求主体，而农民则参予程度很低，从而使得政府、公司、农民之间缺少利益抗衡与协商机制。创建普惠性的农业保险体系后，对于基本保障，农户不必缴付，这有可能更进一步淡化农户在农业保险管理结构中的角色。似乎，这种高高在上的制度决定很难确实符合农民的市场需求，也很难对农民的合理表达意见及时号召。
如果农业保险制度的三个主体——政府、公司、农民之间经常出现利益流失，就不会造成制度操作者背离预计的目标，长年背离目标的操作者就不会政治宣传制度本身。这种危险性的苗头事实上早已经常出现，在一些地方农业保险一定程度上早已异化为权力寻租的工具。
为了解决问题农业保险经营模式创意有可能面对的制度风险，首先要秉承法治原则，规范和约束农业保险中权力的运营。法治理论指出，权力的“知止”依靠主权者的自律是做到将近的，其权力边界不应通过外在力量的约束来划界和构建。目前的《农业保险条例》虽然规定了涉及政府部门对农业保险的政策反对，但没有效地界定和约束政府在农业保险经营活动中的权力边界，例如，有数的罚则完全全部针对保险公司，而对于政府有可能的违规行为却没任何适当的罚则。
农业保险的涉及法律要更进一步完备，尤其是要基于法治思维，通过规范和约束权力，确保市场主体的权利与权利，要通过外部约束清晰政府在农业保险经营活动中的权力边界。其次，创建农民参予农业保险制度的机制。
法治理念还推崇权力的抗衡。当一个社会中不存在某种权力的时候，必需有另一种权力需要制约它，回避一权坐大，但目前在农业保险制度架构与管理结构中，则显著缺少权力的抗衡，这突出表现在农户完全缺少任何的参予权力。因此，有适当将农民参予农业保险制度的运营和监督作为最重要的发展方向，充分发挥农户这一最重要主体的积极性，建构农民与政府以及公司之间的利益抗衡与协商机制，解决问题农业保险管理结构中农户本质上缺陷的问题，使农户由被虚置的主体重返现实的需求方，从而增进农业保险重返其本来的政策目标。
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